Ипотечные кредиты классифицируются по различным признакам. По объекту недвижимости:
• земельные участки;
• предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;
• жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;
• дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;
• воздушные, морские суда, суда каботажного плавания и космические объекты; объекты незавершенного строительства.
По целям кредитования:
• приобретение готового жилья в многоквартирном доме2 либо отдельного дома на одну или несколько семей в качестве основного или дополнительного места жительства;
• приобретение дома для сезонного проживания, дачи, садовых домиков с участками земли; приобретение земельного участка под застройку.
По виду кредитора: банковские и небанковские. По виду заемщиков (как субъектов кредитования):
• кредиты, предоставляемые застройщикам и строителям;
• кредиты, предоставляемые непосредственно будущему владельцу жилья;
• по степени аффилированности заемщиков.
Статус объектов незавершенного строительства был изменен в январе
2005 года. До этого времени объекты незавершенного строительства не относились к недвижимому имуществу.
Как правило, кредиты на приобретение готового жилья предоставляются
единым разовым платежом на строительство, реконструкцию, капитальный
ремонт индивидуального жилья, домов сезонного проживания, на инженерное
обустройство земельного участка (прокладку коммуникационных сетей).
Кредиты могут предоставляться:
• сотрудникам банков;
• сотрудникам фирм — клиентов банка;
• клиентам риэлторских фирм;
• лицам, проживающим в данном регионе;
• всем желающим.
По способу рефинансирования. Ипотечным кредитованием занимаются различные кредитные институты. Особенности их деятельности заключены в способе рефинансирования выдаваемых кредитов (см. табл. 3.1).
Таблица 3.1
Способы рефинансирования ипотечных кредитов
|
№ п/п
|
Способ рефинансирования
|
Вид кредитного института
|
|
1
|
Выпуск ипотечных облигаций
|
Ипотечные банки
|
|
2 .
|
Предварительные накопления заемщиков, государственные субсидии |
Стройсберкассы
|
|
3
|
Собственные, привлеченные и заемные средства (в том числе займы международных организаций) |
Универсальные банки
|
|
4
1
|
Продажа закладных ипотечному агентству или крупному ипотечному банку, собственные, привлеченные и заемные средства (в том числе займы международных организаций) |
Кредитные учреждения, занимающиеся ипотечным кредитованием и заключившие договор с ипотечным агентством или крупным ипотечным банком |
По способу амортизации долга:
• постоянный ипотечный кредит;
• кредит с переменными выплатами;
• кредит с единовременным погашением, согласно особым условиям.
По виду процентной ставки:
• кредит с фиксированной процентной ставкой;
• кредит с переменной процентной ставкой. По возможности досрочного погашения:
• с правом досрочного погашения;
• без права досрочного погашения;
• с правом досрочного погашения при условии уплаты штрафа.
По степени обеспеченности (величине первоначального платежа). Сумма кредита может составлять от 50 до 100% стоимости заложенного имущества.
Кроме того, ипотечные кредиты могут быть:
• обычные и комбинированные (выдаваемые несколькими кредиторами);
• субсидируемые и выдаваемые на общих условиях.
